La mayoría de las personas que compran un vehículo nuevo necesitan un préstamo. Si compras un vehículo nuevo en un concesionario, a menudo puedes solicitar el préstamo en el mismo momento de elegir el vehículo. Encuentra un vehículo que te guste y completa los documentos de solicitud del préstamo. El concesionario envía la información a varias entidades financieras y recibe ofertas. Después, tú firmas los papeles y te llevas el vehículo ese mismo día. Financiar en el concesionario puede parecer lo más fácil, pero a menudo no es lo mejor.
Los préstamos para vehículos funcionan como cualquier otro préstamo. El prestamista paga al concesionario la cantidad que vale el automóvil, y luego el prestatario devuelve el préstamo en cuotas mensuales iguales a lo largo de un periodo de tiempo, generalmente entre 48 y 72 meses. Cuanto más corto sea el plazo para devolver el préstamo, más baja será la tasa de interés.
Como ocurre con la mayoría de los préstamos, la mayor parte del pago durante los primeros años se destina a los intereses del préstamo, no al balance principal. Los vehículos se han vuelto cada vez más costosos con el paso de los años, por lo que los compradores optan por periodos de pago cada vez más largos. Al tener más tiempo para devolver el préstamo, pueden hacer pagos más pequeños, pero pagan intereses durante mucho más tiempo. El plazo promedio actual es de 69,5 meses.
Si en algún momento quieres reconfigurar los detalles de tu préstamo, puedes refinanciar tu préstamo para vehículo si crees que puedes obtener una tasa de interés o un pago más bajo. Sin embargo, como el valor de tu vehículo disminuye con el tiempo (a veces más rápido de lo que disminuye el saldo de tu préstamo), puede que no siempre tenga sentido refinanciar el préstamo.
Una forma de evitar tener que refinanciar el préstamo de un vehículo es buscar la mejor oferta antes de empezar a comprar.
Los concesionarios se esforzarán por conseguir que se apruebe un préstamo para el comprador porque sin eso no tienen venta. Eso no significa necesariamente que vayan a encontrar el mejor préstamo para ti. Los concesionarios tienen fama de vender de más, así que no sólo intentarán conseguir el préstamo, sino que también te harán financiar otras cosas, como contratos de servicio. Francamente, conseguir un préstamo para un vehículo de esta forma te presiona mucho más para que aceptes las condiciones que te ofrezcan. Estás allí en el concesionario, con el vehículo nuevo y reluciente y su olor a nuevo, listo para salir del concesionario.
Los vendedores suelen invitar a los compradores a actuar según el impulso del momento. Por eso, los compradores no están realmente en condiciones de negociar. Si el vendedor presenta el préstamo y la mejor tasa de interés, vuelven con otra tasa que es medio punto porcentual menos que la otra oferta de préstamo y eso puede sonar mejor para el comprador.
Sin embargo, es como comprar en el supermercado con hambre: esa presión extra no siempre conduce a tomar buenas decisiones.
Piensa que el costo promedio de un auto nuevo en 2018 fue de alrededor de $36,000, de los cuales $30,000 son financiados. Si vas a pagar intereses por esa cantidad durante seis años o más, encontrar la mejor tasa de interés es realmente importante. Entonces, ¿quién tiene las mejores tasas de interés? En general, las cooperativas de crédito por mucho. En 2018 las cooperativas de crédito cobraron un interés promedio del 3,01% por un préstamo para vehículo nuevo a 60 meses. Los bancos cobraron un promedio del 4,80% por el mismo préstamo. Eso representa un ahorro de casi $1,750 por un préstamo de $30,000 a 72 meses. Aunque el concesionario ofrezca una oferta especial de, por ejemplo, 0% de interés durante el primer año, si el interés sube al 4,8% después, seguirás gastando casi $700 más por el vehículo que si hubieras recurrido a un prestamista más barato.
Esa es una de las razones por las que muchos prestamistas recomiendan que obtengas la preaprobación del préstamo antes de ir a comprar. De hecho, por $1,500 más a tu favor, puede valer la pena que te hagas miembro de una cooperativa de crédito, si no tienes una, mientras obtienes la preaprobación.
Además, cuando te aprueban previamente un préstamo, estás en una posición mucho mejor para negociar con los concesionarios, que suelen tener mucho poder de maniobra a la hora de fijar el precio de los vehículos que venden.
Los concesionarios son famosos por vender complementos de cobertura, garantía y protección una vez elegido el vehículo. Es importante entender que algunos de estos servicios adicionales protegen el préstamo, mientras que otros protegen el vehículo o amplían su garantía. Si hablas con tu prestamista con anticipación, podrá ayudarte a decidir qué tipos de protección de préstamo necesitas y cuáles no.
Por ejemplo, en Todos Unidos recomendamos especialmente la cobertura GAP si vas a comprar un vehículo nuevo, tienes un pago inicial pequeño o estás transfiriendo capital negativo de un vehículo anterior a tu nuevo préstamo. Crédito de vida y discapacidad es un tipo diferente de protección que ayuda a los prestatarios en situaciones en las que no pueden trabajar debido a la discapacidad o si uno de los prestatarios fallece. Normalmente, estas coberturas son más baratas si se adquieren a través del prestamista en lugar del concesionario.
¿Y si compras un vehículo usado a una persona en lugar de a un concesionario? ¿Aún puedes conseguir un préstamo para comprarlo? Por supuesto, pero probablemente te costará más. La venta de un vehículo entre particulares es una transacción mucho más arriesgada para el prestamista. Por lo general, el vehículo es más antiguo y hay pocas posibilidades de asegurarse de que esté en buen estado. El vehículo es la garantía, y si se estropea, se acaba la garantía. Por lo tanto, lo más probable es que las condiciones incluyan tasas de interés más altas y periodos de pago más cortos, como 48 meses en lugar de 60.
A la hora de buscar cualquier tipo de préstamo, es fundamental comprender el enfoque del prestamista. Los concesionarios se concentran en ganar la mayor cantidad de dinero posible con la venta. Los prestamistas quieren ganar dinero prestando dinero, por lo que les interesa ofrecer préstamos a la gente en condiciones que hagan que les valga la pena asumir ese riesgo. Además, las cooperativas de crédito tienen un objetivo adicional: proteger y ayudar a sus miembros. No se trata de ganar más dinero, sino de construir las mejores relaciones y ofrecer productos de protección de préstamos que aporten valor. Si quieres saber más sobre préstamos para automóviles y cuáles son tus opciones, ¡contáctanos!
